História e equipe do Ripple

O Ripple começou em 2012, mas começou como uma ideia em 2004. Em 2005, Ryan Fugger lançou o RipplePay.com como um precursor das moedas blockchain. RipplePay forneceu opções seguras de pagamento online para comunidades, mas não foi amplamente adotado. Em 2011, Jared McCaleb e Chris Larsen abordaram a Fugger para substituir o RipplePay por um sistema de moeda digital onde as transações eram verificadas por consenso da comunidade, ao invés de mineiros como na rede Bitcoin.

Os trabalhos sobre o protocolo de transação Ripple começaram em 2012. O protocolo foi projetado para facilitar transferências de dinheiro rápidas e diretas entre duas partes em moeda fiduciária, sem os tempos de espera e taxas de transação dos serviços de transferência. prata tradicional. Para proporcionar maior liquidez, o protocolo também previa a criação de um novo token de segurança denominado XRP.

Em 2014, o que começou como uma opção de transferência de dinheiro de pessoa para pessoa começou a ganhar força com os bancos como outra opção para liquidar remessas de forma mais rápida e econômica do que as tecnologias tradicionais. Em 2014, vários bancos e processadores de pagamento se inscreveram para usar o Ripple como teste. Ripple adicionou mais locais a cada ano desde então, com mais de 100 clientes em 2017.

É importante observar que a Ripple é uma empresa privada. Eles levantaram fundos por meio de investidores institucionais e capitalistas de risco, e seu   modelo de receita é baseado em serviços profissionais e na construção de integrações RippleNet para instituições financeiras. Em 2017, Ripple é positivo em dinheiro.

O problema: o que o Ripple resolve

Na era da conectividade constante e instantânea, as instituições financeiras continuam a usar tecnologias desenvolvidas na década de 1970 para liquidar pagamentos. Para transações internacionais, um mercado de US $ 155 trilhões, bancos e processadores de pagamento cobram altas taxas e levam dias para processar os pagamentos. Como resultado, o comércio global e o comportamento do consumidor internacional não acompanharam o ritmo da tecnologia. A redução de taxas e tempos de processamento pode levar a uma explosão na globalização e na colaboração internacional, especialmente para pequenas transações que antes não eram possíveis com taxas e taxas de câmbio.

Embora os bancos certamente gostem de cobrir seus bolsos com altas taxas de transação, há razões pelas quais as transações internacionais são atualmente tão caras e demoradas. A principal dessas ineficiências é a prática de contas nostro / vostro. Em vez de usar o modelo de agente / gateway que descrevi acima, um banco nacional terá uma conta em outro banco estrangeiro (nostro), e o banco estrangeiro terá uma conta no banco nacional (vostro). Essas contas são usadas para transações em ambas as moedas e devem ser reconciliadas antes que as transações possam ser aprovadas. Freqüentemente, um terceiro, o banco correspondente, entra na equação para facilitar e verificar o processo de reconciliação.

A natureza indireta da reconciliação de contas nostro / vostro a torna cara e demorada. Além disso, não há um padrão definido para transações internacionais. Cada banco deve seguir os regulamentos de seu país de origem e cada banco tem diferentes processos para verificar as transações estrangeiras recebidas.

xCurrent: Ripple Payment Processing

O objetivo final da Ripple é movimentar dinheiro com a mesma facilidade e velocidade que as informações na era digital. Em última análise, isso significa pagamentos instantâneos de moedas de baixo custo que as pessoas realmente usam em suas vidas diárias. Em vez de vasculhar o sistema bancário como a maioria da comunidade de criptografia, o Ripple busca atualizar a infraestrutura subjacente que executa nosso sistema bancário, tornando as transações mais rápidas e baratas para o usuário médio.

xCurrent é a primeira etapa na implementação da Verificação de Pagamento Global da Ripple. Em vez de contas nostro / vostro, xCurrent é um software de negócios que permite aos bancos liquidar transações instantaneamente. A tecnologia também permite que os bancos revisem as informações da transação e resolvam quaisquer problemas de conformidade antes de autorizar a transação. Isso permite altas taxas de transferência e baixas despesas ao corrigir ou reverter transações incorretas.

O benefício para as instituições financeiras é a redução de custos e o aumento das taxas de processamento. Se você negociar internacionalmente de forma instantânea e econômica, mais clientes escolherão usar os serviços do seu banco, e o mercado geral de transações internacionais cresce a cada redução de custos e tempo.

Muitas pessoas se perguntam o que torna o Ripple diferente de uma empresa como o PayPal ou o Stripe em termos de processamento de pagamentos. Enquanto PayPal e Stripe são soluções diretas ao consumidor, Ripple funciona mais como uma infraestrutura para bancos do que como uma solução independente. Além disso, a RippleNet não confia na Ripple, a empresa, para continuar funcionando. Se o PayPal fosse fechado, seus pagamentos fariam o mesmo. Se o Ripple parar, o RippleNet continuará a existir. Por fim, o PayPal ainda depende de tecnologias mais antigas, como ACH, para processar suas transações. Ripple é uma tecnologia de processamento de pagamentos que se integra diretamente com bancos parceiros e outras instituições de gateway, com tempos de processamento mais rápidos e taxas mais baixas do que o PayPal.

Ripple também espera se tornar um padrão da indústria. Seu sistema de verificação de servidor tem como objetivo atuar como uma autoridade terceirizada que define padrões para transações internacionais. Alguns bancos podem tentar implementar tecnologia semelhante ao Ripple, mas, em última análise, essa tecnologia seria limitada aos bancos que a criaram e seria menos útil em comparação com um padrão internacional de código aberto que qualquer banco poderia. Junte-se.

xRapid e xVia: liquidez e interface padrão

Os projetos mais recentes do Ripple, xRapid e xVia, se baseiam nas fundações do xCurrent.

xRapid é um projeto que visa ajudar os processadores de pagamento a entrar em mercados emergentes, reduzindo a quantidade de liquidez necessária para entrar. Por exemplo, considere um processador de pagamentos que deseja expandir suas operações para incluir Nairóbi, uma das maiores cidades da África Oriental. Esse processador de pagamento precisaria estar preparado para aceitar depósitos em xelins quenianos e ter xelins quenianos suficientes para cobrir os saques.

O xRapid permite que os processadores de pagamento obtenham essa liquidez em XRP, em vez da moeda local, e a Ripple está fazendo parceria com instituições financeiras locais para concluir a conversão de XRP em moeda local. Uma vez que a liquidez é em XRP, é facilmente transferível na forma de xelins quenianos, ienes japoneses ou pesos mexicanos, mediante pedido.

xVia é uma API que permite que empresas, bancos e processadores de pagamento se integrem ao RippleNet para enviar pagamentos. Junto com esses pagamentos, os remetentes podem incluir informações valiosas, como faturas ou vouchers. xVia é o elo entre dinheiro e informação para todos os tipos de pagadores.

Vamos ser técnicos: infraestrutura de código aberto

RippleNet é um projeto de código aberto e sua criptografia é diferente de outros projetos de criptografia. Ao contrário de outros projetos de blockchain, Ripple depende de instituições para operar sua rede. Embora   qualquer pessoa possa executar um nó na rede Ripple, são esses gateways confiáveis ​​(como bancos e outras instituições) que facilitam as transações no Ripple, fornecendo câmbio de moeda, depósitos judiciais e muito mais. meio de transferência.

Os gateways aceitam depósitos de indivíduos ou instituições e emitem saldos para o razão do Ripple. Os gateways também podem ter seus próprios requisitos, como os processos Know Your Customer (KYC) e Anti-Money Laundering (AML), que exigem informações identificáveis ​​sobre as pessoas envolvidas nas transações. A RippleNet funciona como a infraestrutura abaixo dessas instituições, conectando-as para resolver pagamentos e transferir fundos.

Os gateways na rede não detonam nem marcam seu Ripple. Na verdade, todos os 100 bilhões de XRP já foram minerados. Como o RippleNet não depende de mineração, os tempos de transação podem ser muito rápidos. Normalmente, um pagamento entre gateways leva quatro segundos do início ao fim. A rede da Ripple é capaz de processar 1.500 transações / segundo, excedendo em muito 4 transações / segundo para Bitcoin ou 15 transações / segundo para Ethereum.

Como suas moedas são pré-mineradas, o único incentivo para ingressar na RippleNet e contribuir para o poder de computação do razão é o acesso ao sistema. Como tal, a maior parte do poder de computação do Ripple vem de usuários de gateway institucionais que usam o Ripple para processar pagamentos. RippleNet usa uma abordagem baseada em consenso para   criar o razão, com cada nó de verificação compilando sua própria versão do próximo bloco com base nas transações que recebeu. Os nós comparam seus blocos propostos e um novo bloco é verificado quando a grande maioria dos nós concorda com o conteúdo do bloco.